La santé n’a pas de prix… mais elle a un coût. Entre les consultations, les médicaments, les examens et les hospitalisations, les dépenses peuvent vite s’accumuler. Et contrairement à ce que beaucoup pensent, la Sécurité sociale ne rembourse pas tout.

C’est là qu’intervient la complémentaire santé. Trop souvent choisie à la va-vite, elle joue pourtant un rôle clé dans la maîtrise de votre budget santé et la protection de votre famille.

Dans cet article, on vous explique ce qu’elle couvre, comment la choisir, et comment éviter les mauvaises surprises.

Besoin d’aide pour choisir la bonne couverture ? Nos conseillers vous accompagnent gratuitement.

Sommaire

• Pourquoi une complémentaire santé est indispensable
• Ce que la Sécurité sociale ne rembourse pas (et que la complémentaire prend en charge)
• Les différents niveaux de garanties
• Comment bien choisir sa mutuelle
• Cas concrets : ce que vous pourriez économiser
• Peut-on changer de complémentaire santé facilement ?
• Conclusion
• FAQ

Pourquoi une complémentaire santé est indispensable ?

La complémentaire santé, aussi appelée « mutuelle », vient en renfort de la Sécurité sociale. Son rôle est simple : rembourser tout ou partie des frais qui ne sont pas couverts par l’Assurance maladie.

Par exemple :

• Le ticket modérateur (la part non remboursée après la prise en charge de la Sécu)
• Les dépassements d’honoraires
• Les frais dentaires ou optiques
• Les soins spécifiques comme l’ostéopathie, la chiropraxie ou la psychothérapie
  
  

Sans elle, chaque passage chez un spécialiste ou à la pharmacie peut représenter une charge importante pour votre budget.

Ce que la sécurité sociale ne rembourse pas (et que la complémentaire santé prend en charge)

Il est essentiel de comprendre que la Sécurité sociale a une base de remboursement… souvent bien inférieure au coût réel. Voici quelques exemples :

• Consultation chez un généraliste secteur 2 avec dépassements : Sécu rembourse 16,50 €, le reste est à votre charge sans complémentaire.
• Lunettes de vue : remboursement Sécu souvent dérisoire (2 à 4 €).
• Couronne dentaire : coût moyen 500 €, Sécu rembourse 75,25 €.
  
  

Résultat ? Sans mutuelle, vous êtes exposé à des restes à charge importants.

Les différents niveaux de garantis 

Toutes les complémentaires santé ne se valent pas. On distingue plusieurs niveaux de couverture :

Niveau de base

• Rembourse uniquement le ticket modérateur
• Aucune prise en charge des dépassements d’honoraires
• Convient à un budget très restreint ou aux jeunes

Niveau intermédiaire

• Prise en charge partielle des dépassements
• Remboursements dentaires et optiques corrects
• Couverture suffisante pour une majorité d’actifs

Niveau premium

• Prise en charge élevée voire intégrale
• Forfaits pour médecines douces, orthodontie, aides auditives…
• Souvent adaptée aux familles ou aux seniors

Chaque formule a un coût mensuel différent, mais aussi un impact direct sur votre reste à charge.

Comment bien choisir sa mutuelle ?

Avant de signer un contrat, posez-vous les bonnes questions :

• Quels sont vos besoins médicaux ? Portez-vous des luhnettes ? Avez-vous des soins réguliers ?
• Avez-vous des enfants à couvrir ? Leur suivi pédiatrique ou orthodontique peut coûter cher.
• Souhaitez-vous une prise en charge en hospitalisation privée ?
• Quel est votre budget mensuel ?
  
  

Ensuite, comparez :

• Le taux de remboursement (exprimé en % de la base Sécu)
• Les forfaits optique/dentaire
• Les plafonds annuels
• Les délais de carence (certains remboursements ne sont activés qu’après plusieurs mois)
• Le tiers payant (avancer ou non les frais)
  
  

Notre conseil : n’allez pas au moins cher. Choisissez le contrat le plus adapté à votre situation réelle.

Cas concret : ce que vous pourriez économiser ?

Prenons l’exemple d’un couple avec deux enfants, ayant besoin :

• d’une couronne dentaire (x2)
• de lunettes (x3)
• de consultations spécialistes (x10/an)

   

Sans mutuelle : près de 1500 € de reste à charge annuel.

Avec une complémentaire santé intermédiaire adaptée : moins de 200 € de reste à charge.

Cela fait une différence significative, surtout si vous devez le sortir d’un coup.

Peut-on changer de complémentaire santé facilement ?

Oui. Depuis la loi infra-annuelle de 2020, vous pouvez résilier à tout moment après la première année de contrat.

Cela vous permet :

• De passer à une couverture plus adaptée
• D’éviter une augmentation injustifiée
• De regrouper vos contrats avec ceux de votre conjoint ou enfants
  
  

Astuce : si vous avez une mutuelle d’entreprise obligatoire, vous pouvez refuser celle de votre conjoint ou résilier votre ancienne sans frais.

N’hésitez pas à. faire un point avec un conseiller pour optimiser vos contrats.

Conclusion

La complémentaire santé, ce n’est pas “un truc administratif” à signer vite fait. C’est un véritable bouclier financier contre les aléas du quotidien. S’en passer, c’est risquer de payer plein pot… et de se priver de soins importants.

Vous n’êtes pas certain d’être bien couvert ? Ou vous payez trop pour ce que vous avez ?
Faites le point gratuitement avec nos conseillers, et repartez avec une solution claire, adaptée à votre situation.

Foire aux questions :