Les différentes poches d’épargne : comment gérer son argent selon ses projets (et ses horizons de placement)

Gérer son argent, c’est un peu comme préparer un bon plat. Il y a les ingrédients dont vous avez besoin tout de suite, ceux que vous allez mettre de côté pour plus tard, et d’autres que vous allez garder pour les grandes occasions. Eh bien, l’épargne, c’est pareil ! Tout dépend de quand vous allez avoir besoin de cet argent. Du coup, on ne gère pas ses sous de la même manière pour un projet à réaliser dans 3 mois que pour la retraite dans 30 ans, n’est-ce pas ?

Aujourd’hui, on va vous expliquer comment organiser vos économies en fonction de votre horizon de placement. De quoi vous permettre d’optimiser votre épargne, tout en étant prêt(e) à toute éventualité ! Et bien sûr, on est là pour vous aider à devenir le pilote de votre patrimoine avec Cash Academy.

1. Très court terme : le matelas de sécurité

On commence par l’épargne très court terme. C’est ce qu’on appelle l’épargne de précaution ou encore votre petit matelas de sécurité. Il s’agit de l’argent que vous gardez toujours à portée de main, celui sur lequel vous devez pouvoir compter en cas d’imprévu (oui, on parle bien de la machine à laver qui lâche ou du pare-brise qui se fissure en plein hiver…).

Dans cette poche, on ne cherche pas à faire des miracles avec des rendements impressionnants, l’essentiel est que l’argent soit disponible immédiatement. Pour ça, le Livret A (oui, on l’aime bien pour le très court terme) ou le Livret de Développement Durable (LDD) sont vos meilleurs amis. Certes, le rendement est minuscule, mais au moins, vous dormez tranquille !

Objectif : Disponibilité immédiate

Outils : Livret A, LDD, compte courant
Pourquoi ? : Pour les urgences et les dépenses imprévues.

2. Court terme : les projets à réaliser dans l’année

Passons à la poche court terme, celle que vous allez utiliser pour des projets à réaliser dans l’année, voire dans les 2-3 ans. Vous partez en vacances dans 6 mois ? Vous prévoyez de changer de voiture l’année prochaine ? C’est ici que ça se passe.

Pour ces projets, vous pouvez aussi utiliser des comptes d’épargne sûrs comme les comptes à terme ou encore les comptes rémunérés. L’idée, c’est que l’argent reste disponible dans un délai assez court, mais qu’il ne dorme pas complètement. Vous pouvez aussi envisager des placements sécurisés comme les fonds euros en assurance-vie, qui protègent votre capital.
Objectif : Sécurité et liquidité dans un délai court
Outils : Livret A, assurance-vie en fonds euros, comptes à terme

Pourquoi ? : Pour des projets prévus dans un horizon de 1 à 3 ans.

3. Moyen terme : entre 3 et 5 ans

C’est là qu’on commence à penser un peu plus loin. Votre épargne de moyen terme, c’est celle que vous mettez de côté pour des projets à réaliser dans les 3 à 5 prochaines années. Achat d’une maison, gros travaux, ou pourquoi pas un tour du monde ?

Pour cette poche, on peut envisager des placements qui rapportent un peu plus, mais qui restent accessibles à moyen terme. Les assurances-vie (avec un mix de fonds euros et unités de compte), le PEA (Plan d’Épargne en Actions) ou encore certains ETF (des fonds indiciels) peuvent être intéressants pour faire fructifier votre épargne sans trop de risque.

Objectif : Rendement modéré avec disponibilité sous 3 à 5 ans

Outils : Assurance-vie, PEA, ETF, SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Pourquoi ? : Pour les projets d’envergure dans un avenir proche.

4. Long terme : 5 à 10 ans

Maintenant, on entre dans le vif du sujet : l’épargne à long terme. Ici, on parle des projets que vous avez en tête pour dans 5 à 10 ans. C’est l’épargne que vous laissez vraiment travailler pour vous, en prenant un peu plus de risques pour obtenir un rendement supérieur. Vous pouvez penser à l’immobilier locatif, à un PEA bien garni ou encore à des placements en actions sur des entreprises solides.

Ce qu’il faut comprendre, c’est que plus l’horizon est long, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques, car vous aurez le temps d’amortir les éventuelles fluctuations du marché.

Objectif : Faire croître le capital

Outils : PEA, ETF, SCPI, immobilier locatif, assurance-vie (unités de compte)

Pourquoi ? : Pour les projets dans 5 à 10 ans, où le capital peut être investi plus dynamiquement.

5. Très long terme : la retraite et l’héritage

Et enfin, la dernière poche, celle du très long terme. Ici, on parle de projets sur 10, 15, voire 20 ans. Typiquement, on pense à la retraite ou à la transmission de patrimoine à vos enfants. Là, il faut penser à des placements solides et qui rapportent vraiment sur le long terme.

Les actions, les ETF, et même les immobiliers locatifs sont parfaits pour cette poche. Et bien sûr, l’assurance-vie reste un incontournable, car elle permet de se constituer un patrimoine à transmettre dans les meilleures conditions fiscales.
Objectif : Préparer l’avenir

Outils : PEA, ETF, immobilier, assurance-vie
Pourquoi ? : Pour la retraite, la transmission de patrimoine ou tout projet à plus de 10 ans.

Avec Cash Academy, prenez le contrôle de vos poches d’épargne

Alors, quelle que soit la durée de vos projets, il est essentiel de savoir dans quelle poche d’épargne placer votre argent.

Ne laissez pas vos économies dormir dans la mauvaise tirelire ! Chaque horizon de placement a ses spécificités, et chez Cash Academy, on vous aide à devenir le pilote de votre patrimoine en vous accompagnant dans vos choix d’épargne et d’investissement.

Vous ne savez pas comment répartir vos économies entre court, moyen et long terme ? Contactez-nous dès aujourd’hui, et construisons ensemble une stratégie adaptée à vos projets !