Préparer sa retraite, tout le monde en parle, mais peu passent à l’action. Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est un outil conçu pour vous aider à vous constituer un capital pour plus tard, tout en bénéficiant d’une déduction fiscale aujourd’hui.

C’est un produit simple, flexible, accessible à tous et surtout redoutablement efficace quand il est bien utilisé.

Dans cet article, découvrez comment fonctionne un PER, quels sont ses avantages fiscaux, comment il s’intègre dans une stratégie patrimoniale, et surtout pourquoi il peut faire une vraie différence dans votre futur niveau de vie.

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Sommaire

• Qu’est-ce qu’un PER ?
• Comment fonctionne un PER ?
• Quels sont les avantages fiscaux du PER ?
• PER individuel, collectif, ou catégoriel ?
• Sortie en capital ou en rente : que choisir ?
• Quels sont les inconvénients du PER ?
• Qui devrait ouvrir un PER ?
• Conclusion
• FAQ

Qu’est ce qu’un PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme, mis en place depuis la loi Pacte en 2019. Il est destiné à remplacer les anciens dispositifs de retraite comme le PERP, le Madelin ou le Préfon.

Le principe est simple : vous épargnez régulièrement, vous bénéficiez d’avantages fiscaux, et vous récupérez votre épargne au moment de la retraite, sous forme de capital ou de rente.

Ce contrat peut être alimenté de différentes façons : versements volontaires, transferts d’anciens produits retraite, abondement employeur, etc.

Comment fonctionne un PER ?

Pendant la phase d’épargne, vous effectuez des versements réguliers ou ponctuels. Ces sommes sont investies sur des supports choisis selon votre profil : fonds sécurisés ou unités de compte.

La gestion est souvent pilotée en fonction de votre horizon de départ à la retraite, avec un désengagement progressif des supports risqués.

Au moment de la retraite, vous récupérez votre argent selon deux options :

• en capital, d’un seul coup ou en plusieurs fois
• en rente viagère, pour percevoir un revenu régulier à vie
  
  

Le PER est donc très souple à l’entrée comme à la sortie.

Quels sont les avantages fiscaux du PER ?

C’est le gros point fort du PER : il permet une déduction fiscale immédiate sur vos versements.

Exemple : vous versez 5 000 € sur votre PER, et vous êtes imposé à 30 %. Vous économisez 1 500 € d’impôt sur le revenu.

Les plafonds sont importants (jusqu’à 10 % de vos revenus, dans une certaine limite), et la déduction peut même être reportée d’une année à l’autre si vous n’en avez pas profité.

À la sortie, la fiscalité dépend de votre choix : capital ou rente. Le capital est en partie imposé, mais souvent à un taux plus faible qu’au moment du versement.

PER individuel, collectif ou catégoriel ?

Il existe trois types de PER :

• PER individuel : accessible à tous, à titre personnel
• PER collectif (PERECO) : mis en place par l’entreprise pour tous les salariés
• PER catégoriel (PERCAT) : réservé à certaines catégories de salariés
  
  

Chez Cash Academy, on se concentre surtout sur le PER individuel, car il est ouvert à tous (salariés, indépendants, professions libérales, retraités) et offre une grande liberté de gestion.

Mais si vous êtes dirigeant d’entreprise ou salarié, il peut être intéressant de combiner plusieurs types de PER.

Sortie en capital ou en rente : que choisir ?

L’une des forces du PER, c’est qu’il vous laisse le choix au moment de la retraite.

La sortie en capital vous permet de récupérer tout ou partie de votre épargne sous forme de versement(s) ponctuel(s). Cela peut être utile pour financer un projet, transmettre un capital, ou investir dans l’immobilier.

La rente viagère vous assure un revenu à vie, quel que soit le montant total accumulé. C’est un choix rassurant, surtout si vous craignez de vivre longtemps sans ressources.

Il est possible de mixer les deux, selon vos besoins.

Quels sont les inconvénients du PER ?

Comme tout produit d’épargne, le PER a quelques contraintes :

• Il est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels (invalidité, achat de résidence principale, surendettement, etc.)
• Il peut générer de la fiscalité à la sortie, selon vos choix
• Il nécessite une stratégie sur le long terme : ce n’est pas un produit pour les besoins à court terme
  
  

Mais ces points sont à relativiser si vous l’intégrez dans une vision patrimoniale cohérente.

Qui devrait ouvrir un PER ?

Le PER est intéressant dans de nombreux cas :

• Vous payez beaucoup d’impôts et cherchez une solution de défiscalisation
• Vous avez un objectif retraite clair et souhaitez anticiper
• Vous êtes travailleur indépendant et cherchez une alternative au Madelin
• Vous voulez transmettre un capital optimisé à vos enfants
  
  

Le PER est aussi un complément efficace à l’assurance vie, car il joue sur un autre levier fiscal.

Conclusion

Le PER est bien plus qu’un simple produit retraite. C’est un véritable outil de construction patrimoniale, qui vous aide à vous projeter, à réduire votre imposition et à vous constituer un capital solide pour demain.

Mais pour qu’il soit réellement efficace, encore faut-il bien le calibrer dès le départ.

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Foire aux questions :